¿sabéis lo que es el interés compuesto? No tengo claro si esto lo estudié antes de los 16 o después. Por si alguien no lo sabe, voy a poner un ejemplo "masticado".
El interés compuesto quiere decir que cada año el interés se calcula con lo que aún debes y no con lo que pediste.
Pongamos que le pedimos al banco 10.000 euros al 10% y queremos pagar 200 euros al mes.
La cuenta fácil es 10.000 al 10% son 11.000, a 200 euros al mes -> en 55 meses, 4 años y medio pagados los 11.000 euros.
Pero no es así, ni de lejos. Cuando el interés es compuestos las cuentas son otras.
Cojamos los mismos datos.
El primer año debes 10.000 al 10%, esto es, 11.000 y pagas 200 al mes. es decir:
El primer año pagas 200 x12=
2400 euros.
Luego ahora debes 11.000 - 2400 = 8600 euros. Y sobre esto,
se vuelve a calcular el 10% ahora debes 8600 + 860 (10%) = 9460
y vuelves a pagar 200x12=
2400
Luego te quedan por pagar 9460 - 2400= 7060 euros. Sobre esto
otra vez el 10%=> 7060 + 706 = 7766
otro año (estamos en el 3º) 200x12=
2400
7766 - 2400= 5366 De esto, el 10%=> 5366 + 536.6= 5902.6
otro año (estamos en el 4º) 200x12=
2400
5902.6 - 2400= 3502.6 De nuevo el 10% => 3502.6 + 305.2= 3807.8
vamos por el 5º año 200x 12=
2400
3807.8 - 2400= 1407.8 Estamos en el 5º año y aún debemos dinero. concretamente 1407.8+ 140.7= 1548.5
el 6º año volvemos a pagar 200 al mes, pero solo 7 meses=
1400 y el octavo lo que queda hasta 1548.5, es decir,
148.5
He ido poniendo en negrita todo lo que hemos pagado. De los 11.000 que pensábamos que acabaríamos pagando, hemos pagado 2400x5= 12000 más los últimos 1548.5, es decir
13.548.5 Lo que son 2548.5 más de lo que pensábamos pagar, y que supone un 25% más...
Esta es la formula que aplican los bancos a la hora de calcular lo que vas a pagar, o muy parecida. Aquí podéis simularlo.
http://www.topbanco.com/simulador-de-prestamos/
Si ponéis el ejemplo veréis que salen 185.25 al mes, cantidad muy parecida a los 200 euros que ponía al principio, es por que hay que poner 6 años exactos y nosotros acabábamos antes.
Estas cuentas sirven para ilustrar por ejemplo que si tienes que hacer una amortización por que te toca la lotería o lo que sea, es mejor reducir el tiempo que te queda por pagar a reducir el capital. Lo de "ahora estoy pagando intereses, me queda el capital" es, a mi modo de ver, una frase hueca que solo quiere despistarnos, pues da lo mismo lo que estés pagando, cuenta lo que te queda por pagar y ahí está metidos también los intereses que el dinero va generando. El banco siempre apostará por reducir la cuota, sin modificar el plazo, de esta manera sigues pagando más, pues los intereses se calculan durante más tiempo.
Obviamente el que tiene problemas para llegar a fin de mes verá con mejores ojos reducir la cuota, esto ha de hacerse en casos extremos, pues solo estás alargando el plazo y a la larga pagando más.
Que nadie se ofenda, por favor, con este mensaje, solo pretendo aclarar un poco este tema con lo poco que yo sé sobre esto. Si alguien ve algún cálculo mal hecho o alguna equivocación, que la ponga enseguida para no equivocar a nadie.