Hola a todos.
No hace mucho estaba viendo una peli de la edad media, cuando todo el que tenía algo de dinero o bienes se veía obligado a tenerlo escondido o bien defendido, cualquier robo o saqueo llevaba a la ruina a quien lo sufría, los sistemas bancarios eran inexistentes, el banco de la familia era el colchón, la alacena, el ladrillo, o quien sabe que otra cosa, el que viajaba necesitaba llevar sus recursos encima para mantenerse y los bandidos campaban por todas las rutas transitadas.
A fecha actual, la situación ha cambiado mucho, la mayoría de la gente ya no utiliza el colchón, la alacena o el ladrillo, ahora se utilizan los bancos y las cajas de ahorro para depositar el dinero, por lo que el que viaja no necesita llevar encima todo el dinero que va a gastar en su viaje o en las compras que vaya a realizar, si re roban a lo mejor se quedan con 100 o 200 euros si vas cargadito, no cantidades importantes.
Antes te robaban en medio del viaje y no tenías forma de reponer esos recursos, ahora te roban te acercas a una sucursal de tu banco lo dices y puedes disponer de tus recursos, los bancos realizan una función social muy importante, facilitan la realización de transacciones económicas de forma muy segura tanto a nivel nacional como internacional.
La vida se ha facilitado muchísimo gracias a la disponibilidad de recursos que facilitan las entidades financieras de forma muy segura, lo que ha incrementado muchísimo el comercio, ha reducido sustancialmente los robos ya que cada día se utiliza menos el efectivo, por lo que las consecuencias son mucho menores.
Pero hay algo que no debemos olvidar, un banco es un negocio, como lo es un taller, una panadería, una droguería, un supermercado, o cualquier otro comercio.
Tampoco hay que olvidar que la forma de funcionar de un banco es diferente a la mayoría de los negocios, en los bancos se suele cobrar por los servicios, transferencias, tarjetas, créditos, cuentas, etc.
En cuanto a los créditos, suele ocurrir que quien los pide es porque necesitan dinero de acuerdo con su proyecto de vida, pero también hay que tener en cuenta que hay muchas personas que no gestionan bien su economía, piden dinero sin tener en cuenta que hay que devolverlo pagando además las comisiones e intereses, y que además tienen que pagar sus gastos familiares, comer, agua, gas, electricidad, comunidad, gasolina, seguros, impuestos, etc.
Si vamos a un taller a reparar el coche tenemos claro que hay que pagar de 40 a 50 euros la hora de mano de obra, si pedimos un crédito, no valoramos igual el tiempo que ha costado al banco decidir si una operación es viable o no, y que los bancos igual que los talleres necesitan personal al que tienen que pagar, hay operaciones muy sencillas que se pueden decidir en 30 minutos, pero hay otras bastante más complicadas que pueden dilatarse bastante, es decir bastantes horas, aún tratándose de el mismo perfil de cliente es decir un particular.
Por supuesto no es lo mismo una persona que tiene patrimonio suficiente para devolver lo que pide que otra que nunca llega a fin de mes y se queda deudora todos los meses porque se gasta el sueldo 15 días antes de cobrar, y se pasa medio mes deudor.
A mi me parece lógico que solo se den créditos a quienes tienen capacidad para devolver el dinero y que gestionan bien sus recursos, y aún haciéndolo así hay problemas, como podemos ver en la situación actual, es el caso de una pareja que se compra un piso, pide la hipoteca, cumple con los requisitos para que se le de, pero han comprado un piso que les obliga a pagar el 70 % del sueldo de uno de ellos, entre los dos están en el límite del 35 % del sueldo, que los bancos consideran como tope del coste de la financiación que facilitan, pero mira, resulta que uno de ellos pierde su trabajo, y lo que era una operación viable se convierte en un moroso, antes ganaban entre los dos 2000 euros, después solo hay ingresos por 1.000 euros al mes, si pagan 700 de hipoteca, y tienen que comer, pagar la comunidad, la luz, el agua, el gas, la gasolina, etc., ya las cuentas no salen, si esa pareja no resuelve su situación en un tiempo prudencial lo mas seguro es que se queden sin casa.
Los bancos no son entidades de beneficencia y para conservar su solvencia deben cobrar los créditos o ejecutar las garantías que tienen para recuperar el dinero prestado.
Evidentemente, si un banco presta 100 euros y no cobrara intereses y comisiones además de recuperar los 100 euros prestados, como iba a pagar a sus empleados, los alquileres de locales, la luz, el sistema informático, los sistemas de seguridad, simplemente no sería un negocio viable.
Las crisis son para todos, no solo para los que tienen pocos recursos, lo que ocurre que unos tienen más capacidad que otros para sortearlas, y mientras que un particular depende de su nómina, un banco tiene un colectivo de clientes a los que presta servicios, y si no consigue facilitar créditos a personas que considera solventes, que devolverán lo recibido mas intereses y comisiones, puede cobrar por otros servicios que antes habitualmente te facilitaban gratuitamente como forma de atraer a la clientela.
Ni que decir tiene que quien gestiona mal su economía, ya sea porque consuma más de lo que deba en idioteces, o quien se ha visto abocado a una situación de crisis por causas ajenas, va encontrarse en una situación muy dura, y como ese es el tipo de clientela que más riesgo genera a los bancos, pues los bancos penalizan a ese tipo de personas, para rentabilizarlos como a un cliente medio, mediante el cobro de comisiones que no tiene que pagar una persona que mantiene recursos suficientes, comisiones de mantenimiento de la cuenta, comisiones de descubierto, etc.
A fecha actual todos los bancos están como locos por dar créditos, pero quieren dar créditos a personas con capacidad para devolver el dinero prestado además de las comisiones e intereses, no dan créditos al que no dispone de recursos para devolverlos, al que se ha quedado en el paro, al que se ha gastado la nómina mucho antes de cobrarla, o al que no cumple sus compromisos financieros puntualmente.
La economía española ha estado basada en el crecimiento de la construcción, la edificación de casas, es un modelo económico en el que todos los sectores crecen junto con el sector motor inicial, las casas necesitan muebles, ropa, ladrillos, hormigón, hierro, pero es un sector que los expertos llaman cíclico, es decir tiene subidas y bajadas pronunciadas, en el caso de España, actualmente, nos hemos encontrado con que últimamente ha llegado un colectivo extranjero muy importante con recursos muy limitados que depende exclusivamente de que la economía esté en crecimiento, que ha generado una gran demanda mientras crecíamos, pero que ahora en la crisis lo está pasando muy mal, y no dispone en muchas ocasiones de lo básico. Esto ha generado inicialmente inflación (subida de precios) inicialmente mientras crecíamos, es decir todo se encarecía más, ya que la demanda de vivienda era mayor que la oferta, y ahora está generando deflación (bajada de precios) ahora que estamos en crisis y que quienes se metieron en comprar su casa no están pudiendo pagarla, y aunque se mantiene la necesidad de vivienda, como no se puede pagar desaparece la demanda y aparece la oferta de las viviendas ya sea por iniciativa de los interesados que prefieren vender antes de que les embarguen o por haber sido embargados.
El sector financiero es en esta ocasión el gran responsable de la crisis económica actual, ¿por qué?, muy sencillo, se han facilitado créditos que quienes los han pedido no pueden devolver ya que su situación económica no era suficientemente solvente o la crisis no prevista ha generado el problema como es el caso de la pareja que entre los dos ganaban 2000 euros y que cuando 1 pierde el trabajo el otro solo dispone de su sueldo de 1000 euros, y claro si tiene que pagar 700 de hipoteca no les queda ni para comer.
A todo esto, y aunque gran parte de la responsabilidad de la crisis sea de las entidades financieras, y de los que han solicitado prestamos que ahora no pueden pagar por la crisis, hay una cuestión clara, los bancos siguen siendo negocios, y su función básica es ganar dinero, y lo que no pueden sacar dando prestamos lo tienen que sacar de otra forma en este caso se están orientando a cobrar comisiones, y a subir los intereses de los prestamos que dan, ya que si no lo hacen no pueden mantener sus negocios.
Una de las cosas que más penaliza el Banco de España en su normativa, a los bancos, son los créditos morosos, los bancos vienen obligados a dotar con sus propios recursos los créditos impagados (no se me en que porcentaje mínimo), pero evidentemente si los clientes no pueden pagar sus créditos, y el banco tiene que dotar, o el cliente paga, o el banco embarga para mantener su economía saneada.
Parece lógico por parte de cualquier gobierno, que si un banco entra en crisis, o se le ayuda, o sale mas gente perjudicada que la que sería deseable, pongamos debido a que un banco da créditos que no se pagan entra en pérdidas, y pierde todo su capital social y sus reservas, es decir, el banco deja de tener capacidad para devolver el dinero que han depositado las personas en sus cuentas corrientes, de ahorro, plazo y otros, ya que el dinero que ha prestado y que está en situación de mora, es mayor que sus propios recursos (capital + reservas), en estas situaciones se evalúa el coste de rescate de esta entidad (volver a ponerla en una situación de solvencia) o la liquidación de esa entidad.
En España ya se han producido varias liquidaciones de entidades financieras, entidades pequeñas, las grandes, por el gran impacto que tendrían sobre la economía del país han sido rescatadas.
Ya tenemos una visión de conjunto bastante clara de lo que ocurre.
¿Quiere decir esto que tenemos que pagar comisiones a los bancos por gusto?
Indudablemente no, por lo menos yo no lo hago.
Lo que si quiere decir es que antes de pedir un crédito nos lo pensemos 27 veces.
Limitemos mucho el importe que pedimos, veamos de conseguir en primer lugar recursos por nosotros mismos, antes que pidiendo a otros (entidades financieras).
Si crees que puede haber algún problema para devolver el préstamos lo mejor es no pedirlo.
Si quieres casarte y pedir un crédito para comprar tu casa junto con tu pareja, has de saber que si tu o tu pareja os quedáis sin trabajo vais a tener muchos problemas, o si se rompe la relación y cada uno se va por su lado no vais a tener capacidad económica para iros a otro sitio no os queda otra que volver a casa de los papis.
Las entidades financieras tienen gran parte de la responsabilidad de la situación económica del país, pero tu tienes la responsabilidad de tu propia situación económica, tus decisiones de cómo gestionar tu economía pidiendo créditos o no te afectan a ti y a los tuyos, se cauto.